Pentru a-i ajuta pe cei nebănciți, spargeți banca industrială Taboo Cato @ Liberty
Potrivit FDIC, 8,4 milioane S.U.A. gospodăriile populației nu aveau un cont bancar începând cu 2017, punând America în spatele altor țări bogate. Minoritățile și tinerii sunt puternic suprareprezentați printre cei nebăncați, astfel încât abordarea acestei probleme este o chestiune atât de incluziune financiară, cât și de șanse egale. Din fericire, FDIC își poate folosi autoritatea asupra unei charter bancare obscure pentru a ajuta și recent a propus să facă exact acest lucru. Dar dacă va continua, se poate aștepta la o opoziție dură din partea operatorilor din industrie și a campionilor lor din Congres.
Mulți dau vina pe problema nebancată pe recenta scădere a numărului de S.U.A. bănci. Dar acest declin a fost mai mult decât compensat de creșterea cu 24% a rețelelor de sucursale bancare începând cu 1995. Deoarece ponderea gospodăriilor nebancare este, de asemenea, mai mare în zonele urbane, unde sucursalele bancare sunt cel mai ușor de găsit, decât în altă parte, apropierea de o bancă biroul nu pare să fie un factor puternic al proprietății contului. În schimb, cei nebancari își învinovățesc situația fie asupra costului ridicat al păstrării conturilor bancare, fie asupra neîncrederii față de băncile obișnuite sau de ambele.
Prin urmare, reducerea rândurilor celor nebancari va necesita probabil un alt tip de bancă - una care inspiră încrederea americanilor nebancari fără a-și împiedica bugetele. Multe firme comerciale mari, cum ar fi comercianții cu amănuntul, magazinele alimentare, piețele online și alte companii pe care persoanele nebancare le patronează în mod regulat, ar părea bine plasate pentru a umple un astfel de gol. Problema este că legea din 1956 a holdingului bancar (BHCA) interzice, în general, amestecul comerțului cu serviciile bancare, o anomalie americană pe care legislația financiară ulterioară a ajutat-o doar să se consolideze. În timp ce Congresul a scăpat de separarea bancară și a valorilor mobiliare din epoca New Deal, în 1999, nu s-a gândit încă să permită firmelor nefinanciare să intre în activitatea bancară.
Există, totuși, o excepție în legislația actuală: o firmă comercială poate oferi anumite tipuri de conturi bancare prin obținerea unui charter bancar industrial de la un organism de reglementare bancară de stat și asigurarea depozitelor de la FDIC. Doar cinci state găzduiesc în prezent bănci industriale și doar Utah și Nevada continuă să preia cereri de charter de la firme comerciale, Utah reprezentând 94% din activele băncilor industriale. Tot felul de firme, inclusiv producătorii de automobile BMW și Toyota, agentul de împrumuturi studențești Sallie Mae și banca elvețiană de investiții UBS, dețin acum bănci industriale.
Datorită scutirii de la BHCA, băncile industriale sunt o bête noire a multor autorități de reglementare și politicieni. Rezerva Federală nu le place pentru că nici ele, nici societățile-mamă nu sunt supuse supravegherii sale consolidate. Chiar și Alan Greenspan, la fel de aproape de un iluminator de piață liberă, care este probabil să conducă Fed, a cerut Congresului să scape de ei până la sfârșitul mandatului său, făcându-i pe unii să se întrebe dacă a devenit nativ. Politicienii se opun, în general, băncilor industriale, deoarece doar câteva state le dețin, în timp ce băncile comunitare, a căror influență de lobby rămâne grea, în ciuda declinului economic recent, nu oferă niciun sfert din apelurile lor persistente de a "pune capăt lacunelor băncilor industriale". Datorită parțial unei opoziții atât de puternice, băncile industriale sunt o mică parte din S.U.A. sistemul bancar, reprezentând 0,8 la sută (150 miliarde dolari) din totalul activelor asigurate FDIC (18 trilioane dolari).
Cu toate acestea, registrul de siguranță și soliditate al băncilor industriale este de fapt comparabil bun: ele eșuează mai puțin, dețin mai mult capital și sunt mai profitabile decât băncile obișnuite. Nici nu există multe dovezi care să susțină acuzația că sunt insuficient reglementate. La fel ca băncile obișnuite, acestea se confruntă cu limite stricte în ceea ce privește suma și condițiile de creditare acordate companiilor afiliate. La fel ca holdingurile bancare, companiile-mamă ale băncilor industriale trebuie să fie gata să servească drept „sursă de forță” în perioadele de stres. Dar FDIC impune standarde suplimentare, cerând deseori ca băncile industriale să dețină capital mult peste minimul legal. De exemplu, Square, o firmă de plăți care a obținut recent aprobarea FDIC pentru banca sa industrială, nu trebuie să lase capitalul să scadă sub 20 la sută din active. Băncile obișnuite, pe de altă parte, obțin de obicei un permis cu 9% și pot deține temporar doar 8% în temeiul Legii CARES.