Datoria cu cardul de credit tot ce trebuie să știți - The Points Guy
Această postare conține referințe la produse de la unul sau mai mulți dintre agenții de publicitate. Este posibil să primim despăgubiri atunci când faceți clic pe linkuri către acele produse. Termenii se aplică ofertelor enumerate pe această pagină. Pentru o explicație a politicii noastre publicitare, vizitați această pagină.
Nota editorului: Aceasta este o postare recurentă, actualizată în mod regulat cu informații noi.
Aici, la TPG, ne petrecem o mare parte din timp exaltând valoarea incredibilă pe care o puteți obține din recompensele cardului de credit, indiferent dacă sunteți în căutarea de zboruri gratuite, sejururi la hotel sau pur și simplu niște bani înapoi pentru a vă amortiza rezultatele. Cu toate acestea, toate aceste recomandări au un asterisc uriaș: dacă intrați în datorii pe cardul de credit, veți șterge rapid valoarea oricăror recompense pe care le-ați câștigat și veți ajunge într-o situație financiară dificilă.
Indiferent dacă sunteți datori în prezent și căutați o cale de ieșire sau pur și simplu încercați să înțelegeți cum funcționează datoria cardului de credit, astfel încât să o puteți evita, veți ajunge la locul potrivit. Astăzi vom face o scufundare profundă prin tot ceea ce trebuie să știți despre datoria cardului de credit.
Sunteți interesat de mai multe știri despre carduri de credit și sfaturi de la The Points Guy? Înscrieți-vă la newsletter-ul nostru zilnic .
Ce este datoria cardului de credit?
Cea mai mare diferență între un card de credit și un card de debit este că atunci când glisați cardul de debit, banii sunt retrași instantaneu din contul dvs. bancar. Acest lucru nu este adevărat cu un card de credit. În schimb, la sfârșitul fiecărei luni, emitentul cardului dvs. vă va trimite o factură pentru toate taxele pe care le-ați efectuat în acel ciclu de facturare. Dacă plătiți soldul integral în fiecare lună, nu va trebui niciodată să vă faceți griji cu privire la acumularea datoriilor. Dar dacă efectuați doar plata minimă (sau plătiți orice sumă sub soldul extrasului complet), veți începe să acumulați dobânzi.
Din fericire, există legi puternice privind protecția consumatorilor în S.U.A. care necesită emitenți de carduri pentru a vă ajuta să înțelegeți pericolele datoriei cardului de credit. De exemplu, extrasul meu de card American Express® Marriott Bonvoy Business ™ a fost închis la începutul acestui an cu un sold de 375 USD. Plănuiesc să plătesc integral cardul înainte de data scadenței plății, dar dacă aș face doar plata minimă de 35 USD, mi-ar lua 16 luni și m-ar costa 180 USD în plus pentru a plăti cardul.
Unul dintre motivele pentru care datoriile cardului de credit sunt deosebit de periculoase se datorează ratelor astronomice ridicate ale dobânzii la soldurile neplătite, în special la cele mai satisfăcătoare cărți. În afară de cardurile de credit, există două tipuri comune de datorii. Primul este ipotecile, unde veți vedea, de obicei, rate ale dobânzii în intervalul 3-5%, iar al doilea este împrumuturile auto, unde rata medie națională a dobânzii este puțin peste 5%.
Prin comparație, Bonvoy Business Amex percepe o rată a dobânzii de 15,24% - de peste trei ori mai mare decât pentru majoritatea celorlalte datorii. Deoarece compunerea datoriei de la lună la lună - adică luna viitoare veți începe să plătiți dobânzi pentru dobânzile pe care le-ați acumulat în această lună - datoria pe carduri de credit cu dobândă mare poate crește foarte repede dacă nu sunteți atent și deliberat cu plățile dvs.
Cum a afectat pandemia datoria cardului de credit
Așa cum se întâmplă adesea când economia este puternică, datoria consumatorilor americani a crescut cu o rată de 4% sau mai mult în ultimii 5+ ani. Datoria totală, inclusiv cardurile de credit, împrumuturile auto, împrumuturile personale și multe altele, a atins un maxim de 4,18 trilioane de dolari în al patrulea trimestru al anului 2019, potrivit datelor Rezervei Federale.
În ciuda pierderii de locuri de muncă pe scară largă și a perspectivelor economice incerte, americanii și-au plătit soldurile cardurilor de credit la rate rapide de la începutul pandemiei. Suma datoriilor rotative ale consumatorilor, care este formată în cea mai mare parte din datoria cardului de credit, a scăzut cu aproape 70 miliarde dolari din martie. În timp ce o scădere atât de mare în timpul unei recesiuni s-ar putea datora unor rate mai mari de implicite, este puțin probabil ca acesta să fie principalul factor de motivare, având în vedere numărul de creditori care au oferit planuri de amânare a plăților. Acest lucru reduce datoria totală restantă a consumatorilor la niveluri nevăzute din 2016. Beneficiile de șomaj și stimulentele guvernamentale, combinate cu cheltuielile reduse ale consumatorilor, au oferit multor oameni capacitatea de a-și reduce sarcinile datoriei, acoperind în același timp cheltuielile necesare.
Cum să ieșiți din datoria cardului de credit
Există o mulțime de instrumente pe care le puteți folosi în avantajul dvs., începând cu plata automată. Majoritatea emitenților principali de carduri de credit vă permit să configurați plata automată pe conturile dvs., ceea ce înseamnă că facturile dvs. vor fi plătite automat înainte de data scadenței și nu veți pierde niciodată o plată. Tot ce trebuie să faceți este să vă asigurați că aveți suficienți bani în contul dvs. bancar pentru a evita comisioanele de descoperit de cont.
O altă opțiune, mai ales când începeți să adăugați mai multe carduri de credit de la diferiți emitenți în portofel, este să vă achitați toate soldurile la fiecare două săptămâni. Aceasta este strategia pe care o recomand prietenilor mei care abia încep în lumea recompenselor de călătorie. Le-am pus să stabilească un memento recurent în calendarul lor pentru 1 și 15 din fiecare lună și, atunci când apare memento-ul respectiv, se conectează și își achită toate soldurile, chiar dacă extrasul nu s-a închis încă. Deoarece de obicei aveți la dispoziție aproximativ o lună de la data la care extrasul se închide până la data scadenței facturii, această metodă la fiecare două săptămâni vă asigură că veți fi înaintea facturilor și nu pierdeți niciodată o plată.