Cum să ieși din datorii pe cont propriu Un ghid DIY

Data modificării: 15 decembrie 2020

Dacă doriți să ieșiți din datorie pe cont propriu (și rapid), aceasta este postarea care vă va ajuta să o faceți.

Nu într-o zi. Nu mâine. Dreapta. Freaking. Acum.

Da, poți ieși din datorii

Am reușit să plătesc 80.000 de dolari în împrumuturi auto, card de credit și împrumuturi studențești în puțin peste trei ani. Știu cum să scap din datorii și știu că și tu o poți face.

Ca un drogat de datorii de aproape zece ani, am alergat pe cardul de credit după cardul de credit, trăind ca și cum salariul meu era de aproximativ patru ori mai mare decât dimensiunea reală. Lucrurile stupide pe care le-am cumpărat cu credit au inclus lecții de zbor, weekend-uri în Las Vegas și o camionetă nouă. Hei, nu am spus niciodată că nu mă distrez. (Amintiți-vă, acum sunt de cealaltă parte a celor 25 de ani, așa că am început pre-recesiunea la facultate ... în timpul boom-ului dot-com. Pe atunci, de fapt, m-am gândit că aș putea absolvi un sociologie și să-mi găsesc un loc de muncă în valoare de 75.000 $ pentru că știam oameni care știau!)

Știm cu toții că acest lucru nu s-a întâmplat și, destul de curând, datoria m-a prins. Când mă apropiam de cea de-a 26-a aniversare, am dat maxim cu 80.000 de dolari. Dintr-o dată, nu mai puteam continua să-mi împrumut ieșirea din necazuri. În același timp, mi-am dat seama că stresul de a-mi efectua abia plățile lunare și de a datora de două ori mai mult decât am câștigat într-un an își lua efectul.

Așa că am decis să mă schimb.

Sunt un tip deștept. Și nu mă consider frică de un pic de muncă grea. Deci, acum câțiva ani, am decis să:

Ieși singur din datorii.
Mergeți cu un pas mai departe și atingeți un fel de stabilitate financiară pe care majoritatea oamenilor nu o fac niciodată.
Faceți un blog despre asta într-un mod care îl face accesibil celorlalți.

Astăzi, nu am datorii de consum. La alegere, nu sunt fără datorii. Am o ipotecă la reședința mea principală, chiar dacă aș putea să o achit. De asemenea, nu mi-am plătit împrumuturile studențești devreme. În aceste cazuri, folosesc datoria în mod conservator și conștient pentru a-mi avansa obiectivele financiare. Dar toate lucrurile urâte - carduri de credit, împrumuturi personale și împrumut auto - au dispărut de mult.

Contrar a ceea ce sute de specialiști în marketing și auto-descriși „experți” în domeniul finanțelor personale vor încerca să vă vândă - nu există niciun secret pentru a ieși din datorii. Nici un mod corect. Fără glonț de argint.

Acestea fiind spuse, cred că este corect să spunem că există câteva cerințe pentru a scăpa permanent de datoria consumatorilor.

Trebuie să vă confruntați cu datoria calculându-vă raportul datoriei.
Schimbați permanent comportamentele care v-au datori.
Trebuie să câștigi destui bani pentru a rambursa datoria.

În toți anii în care am purtat această datorie cu mine, nu am vrut niciodată să fiu datori. Dar abia după ce am îndeplinit cele trei criterii de mai sus, am putut face ceva în acest sens. În primul rând, a trebuit să încetez să mai trăiesc în negare, spunându-mi că datoria mea „nu era atât de rea”. Aveam nevoie de o verificare a realității și să mă uit exact la câtă datorie aveam și ce ar fi nevoie pentru a ieși.

În al doilea rând, trebuia să-mi dau seama de ce aveam datorii și să nu mai fac acele lucruri. A trebuit să-mi redau stilul de viață. Cu mult.

În cele din urmă, a trebuit să găsesc o modalitate de a câștiga suficient pentru a rambursa datoria. Așa că am primit un al doilea loc de muncă, am lucrat la o serie de schimbări de locuri de muncă care mi-au crescut veniturile și am început acest blog care - în timp - a creat încă un flux de venituri.

Acum, haideți să descompunem acest lucru și să vedem cum puteți aplica aceste trei cerințe datoriei dvs.

1. Confruntați-l: Câtă datorie aveți?

Știu că s-ar putea să vă fie frică de câtă datorie aveți, dar ignorarea problemei nu o va face să dispară niciodată.

A existat o vreme la începutul anilor 20, când datoriile mele se ridicau în mod constant, că știam că am probleme, dar eram prea speriată pentru a contabiliza cât de multe datorii am.

Am plătit plăți minime și am uitat de ele până în luna următoare. Dacă sunteți dvs. sau dacă aveți nevoie pur și simplu de o actualizare a valorii nete actuale (negative), haideți să aruncăm o privire. Crește-ți toate datoriile.

Carduri de credit. Împrumuturi studențești. Împrumuturi auto. Și orice altceva. Deocamdată, vom lăsa ipoteca dvs. exclusă.

Acesta este numărul tău.

Deși datoria totală absolută este importantă, nu este la fel de importantă ca și cum se compară datoria cu venitul dvs. anual. Este timpul să calculăm ...

Raportul dvs. datorie/venit

Aceasta este o cifră utilizată în mod obișnuit, care vă pune datoria în perspectivă în raport cu câți bani câștigați.

Un raport datorie-venit (DTI) este adesea calculat în moduri diferite. De exemplu, atunci când solicitați o ipotecă, băncile calculează DTI ca procentul plăților lunare ale datoriilor din venitul dvs. lunar.

În urmă cu câțiva ani, am recenzat cartea Your Money Ratios, scrisă de columnistul CBS MoneyWatch, Charles Farrell. Mi-a plăcut ideea lui Farrell de a simplifica planificarea financiară prin aplicarea unor rapoarte la finanțele personale (lucru pe care profesioniștii financiari îl fac tot timpul, oricum).

Deși nu este unul dintre rapoartele lui Farrell, îmi place să calculez o rată a datoriei ca suma datoriei totale (cu excepția ipotecilor) ca procent din venitul anual brut.

Exemplul 1: câștigați 50.000 USD pe an și aveți datorii de 25.000 USD. Raportul dvs. de îndatorare = 0,5.
Exemplul 2: câștigați 100.000 USD și aveți 250.000 USD datorii. Raportul dvs. de datorii = 2,5.

Acest lucru vă oferă o valoare de referință pentru cât de îndatorat sunteți (și ce va fi nevoie pentru a scăpa).

În cazul în care vă întrebați, datoria mea a fost cu mult peste 2.0 pentru o vreme.

Deci, indiferent de raportul dvs. de datorii, nu disperați. Dacă a ta este acolo sus, înseamnă doar că ai ceva de făcut.

2. Schimbați comportamentele care v-au datori

Ieșirea din datorii începe prin eliminarea motivelor pentru care ați datori în primul rând. Chiar și câștigarea la loterie nu vă va rezolva problema dacă nu veți învăța niciodată să cheltuiți mai puțin decât aveți.

Oamenii se îndatorează din diferite motive. Școală, pierdere de locuri de muncă, facturi medicale sau, dacă ești ca mine, prostie. Dar de ce te-ai datori nu contează cu adevărat. Ceea ce contează este să nu lăsați să se întâmple din nou! Iată ce nu trebuie făcut.

Dacă ați contractat împrumuturi de 50.000 USD pentru o diplomă de licență, nu luați 100.000 USD mai mult pentru un doctorat.
Ai căzut într-o grămadă de datorii după ce ți-ai pierdut slujba? Rezolvați (odată ce ați ieșit din datorii), să lucrați la un fond de urgență, astfel încât acest lucru să nu se mai întâmple niciodată.
Dacă tu, ca și mine, ai petrecut ani de zile trăind o viață pe care nu ți-o poți permite, atunci dă-ți seama cum arată viața pe care ți-o poți permite și ajungi acolo.

Acest ultim pas este mai ușor de spus decât de făcut. De fapt, doar acest scop este responsabil pentru aproximativ o treime din fiecare articol de finanțe personale, fiecare scris. „Trăiește în limita posibilităților tale”, „Cheltuie mai puțin decât câștigi” etc. etc. De ce a scris atât de multe despre un concept atât de simplu?