Consolidarea datoriilor HowStuffWorks

Vedeți reclame pentru aceasta tot timpul - „Primiți datorii și reduceți plățile lunare! Sunați acum!” Anunțurile de consolidare a datoriilor sunt la fel de omniprezente ca anunțurile pentru pastile dietetice și uneori la fel de ciudate. În ciuda creanțelor remarcabile, consolidarea datoriilor nu este magică și nu elimină cu adevărat datoria (cel puțin nu imediat), deoarece implică obținerea de noi datorii. Asta e ceea ce consolidarea datoriilor este - contractarea unui nou împrumut pentru a achita toate celelalte împrumuturi. Vrei să suni în continuare acum? Fiți avertizat: s-ar putea să vă lăsați într-o situație financiară mai rea decât ați fost înainte.

Gestionarea împrumuturilor studențești, a împrumuturilor auto și a ipotecilor, precum și a oricăror alte datorii este descurajantă. Dacă puteți reuni toate aceste cheltuieli la o rată a dobânzii mai mică, așa cum se laudă multe reclame, veți ajunge să faceți plăți mai mici. În plus, ideea de a împărți mai multe plăți într-o singură s-ar putea să vă atragă. Într-adevăr, cu acest proces, este mult mai puțin probabil să uitați să plătiți o factură. Pare o situație câștig-câștig.

Dar este prea bine ca să fie adevărat? Da și nu. Dacă vă scufundați într-o afacere de consolidare a datoriilor fără a citi amprenta mică, taxele ascunse vă pot agrava situația financiară. Puteți chiar să datorați bani pentru mai mult timp și ar putea să vă coste mai mult pe termen lung. Cu toate acestea, atunci când ați început cu prudență, consolidarea datoriilor vă poate ajuta să obțineți controlul asupra finanțelor.

Poate fi frustrant să treci prin deciziile implicate în consolidarea datoriilor. Există mai multe metode, inclusiv utilizarea unei bănci, a unei companii de finanțare sau chiar oferte de carduri de credit. Adesea, te poți califica pentru rate mai mici ale dobânzii dacă ești dispus să-ți construiești casa ca garanție, dar riști să-ți pierzi casa dacă nu poți efectua plăți.

În acest articol, veți afla despre diferitele metode de consolidare a datoriilor, cum să identificați tranzacțiile false de la cele legitime și cum să combinați aceste împrumuturi studențe neplăcute (sau nu). Citiți mai departe pentru a afla dacă arătați unele dintre semnele revelatoare ale unei datorii prea mari.

În cultura actuală nebună a creditelor, necesitățile vieții, cum ar fi o mașină, o casă sau o educație, sunt adesea imposibil de permis fără împrumuturi. Datorită faptului că datoriile cardului de credit ale gospodăriei se situează în jurul valorii de 8.650 USD [sursă: Centrul pentru împrumuturi responsabile], se pare că majoritatea oamenilor ar putea beneficia de o alfabetizare financiară mai mare și o mai mică reținere. Dar înainte de a vă decide consolidarea datoriilor este linia de salvare, este o idee bună să creați un buget. Iată pașii de bază:

Enumerați toate veniturile dvs. (inclusiv salariile, veniturile din investiții etc.).
Enumerați toate cheltuielile dvs. (chirie, împrumuturi, alimente, gaze etc.).
Introduceți suma pe care o primiți sau o cheltuiți pentru fiecare articol pe o perioadă determinată de timp (de obicei o lună).
Stabiliți-vă limite realiste pentru a opri cheltuielile inutile.

Comparând cât câștigați și cheltuiți în fiecare lună, vă puteți face o idee mai bună despre impactul pe care îl au plățile de împrumut asupra vieții dvs. și dacă merită să vă consolidați. Citiți mai multe despre bugete în Cum să faceți un milion de dolari.

A avea doar datorii nu înseamnă neapărat că trebuie să vă rearanjați finanțele; totuși, ar trebui să recunoști semnele că te lupți [sursă: Garman, Kiplinger]. Aceste semne includ:

Efectuarea consecventă a plăților întârziate
Plata doar a sumei minime datorate pe facturile cardului de credit
Împrumutarea de bani pentru a plăti cheltuieli precum alimente și gaze
Folosirea a mai mult de 20% din salariul dvs. pentru plata datoriilor (cu excepția ipotecii)

După ce faceți calculele, veți ști dacă sunteți gata să vă consolidați. Consolidarea împrumuturilor dvs., așa cum am explicat anterior, înseamnă pur și simplu contractarea unui împrumut mai mare pentru a achita mai multe împrumuturi existente. Ca și în cazul oricărui împrumut, va trebui să plătiți o taxă suplimentară stabilită de rata dobânzii, un procent din suma împrumutată. Dacă găsiți un împrumut de consolidare cu o rată a dobânzii scăzută, atunci plățile reduse ar putea face ca situația dvs. financiară imediată să fie mai ușor de gestionat și să elibereze alte venituri pentru economii și investiții. În plus, dacă jonglați cu mai multe împrumuturi, combinarea acestora înseamnă că va trebui să vă ocupați doar de o singură factură lunară. Deoarece plățile întârziate sunt luate în considerare în creditul dvs., dacă aveți un sistem de plăți mai ușor de gestionat ar putea fi mai ușor să creați un credit mai bun.