Cum să pierzi un milion de dolari și să trăiești să vezi o altă zi
Publicat: 03/03/2013 | Actualizat: 07/09/2019 de Financial Samurai 48 de comentarii
Înmulțiți cu 667 pentru a ajunge la 1 milion de dolari și apoi aprindeți focul.
Următorul este un post de invitat de către perspicace cititor JayCeezy. Este un investitor veteran care își împărtășește perspectiva asupra investițiilor, pensionării și toleranței la risc. Cu sechestrul acum în vigoare, va fi interesant să vedem cum evoluează economia și piețele bursiere cu o ancoră pe spate.
Cum să pierzi un milion de dolari.
Glumește. A fost mult mai mult. Din fericire, am terminat și am continuat. Aproape că nu te gândești la asta. Ei bine, domnule.
Îmi place subiectul finanțelor personale și mă bucur de cărți, podcast-uri, buletine informative și, în special, de blogurile din rețeaua Yakezie. Există un element de fantezie bazat pe viitor, care atinge independența financiară pentru a ne permite să spunem și să facem ceea ce dorim, în loc de ceea ce trebuie. Și din când în când, am nevoie de o pauză de la blogurile PF în care toată lumea este inteligentă, un gânditor critic, de succes, rezistent, orientat spre obiective, un investitor câștigător și cu aspect minunat.
Tu, dragă cititoare, ești toate aceste lucruri, altfel nu ai citi Samuraiul financiar. Deci, să o schimbăm câteva minute; stai pe spate și experimentează câteva povești despre cum cineva (ok, eu) mi-a ars metaforic acoperișul gurii pe o felie fierbinte de pizza PF. Asigurați-vă că păstrați în apropiere o cană rece de Schadenfreude.
Luni sângeroase negre, 1987
Wow. A fost o zi. La acea vreme, m-am considerat bine în drumul meu de a deveni un investitor experimentat care ar putea lua un pumn; dar a fost dezvăluit ca un diletant cu o falcă de sticlă. După o alergare de 40% pentru anul respectiv, pe 19 octombrie 1987, Dow a scăzut cu 22%. Îmi amintesc în mod clar că am lovit o „oră fericită” după serviciu și că am auzit doi tipi care păreau să fie profesioniști în finanțe, care sunt disprețuitori. „Mulți oameni vor câștiga mulți bani din ziua de azi.”
„Da. Barmani, ”m-am gândit la mine.
În următoarele două luni brutale, am pierdut echivalentul salariului de patru luni; era de neconceput pentru mintea mea neclintită. Mi-am pierdut nervii și mi-am vândut noul fond mutual care părea o investiție atât de inteligentă cu câțiva ani mai devreme.
• Punchline: Oh, și Dow a terminat pozitiv pentru anul.
• Lecţie: Nu intrați în panică după ce se întâmplă ceva rău. Lucrul rău s-a întâmplat deja. Este prea târziu pentru a intra în panică. Mergi la o „oră fericită” și zâmbește printre lacrimi. Acceptați că, odată ce credeți că sunteți un investitor experimentat, sunteți la cel puțin cinci ani distanță de a fi experimentat.
(imagine: Kevin Bacon în ‘Animal House’, 1978)
Cumpărarea unei anuități cu trecerea mea IRA
După ce am părăsit un loc de muncă la 401 (k) și am încercat să evit plata taxelor și penalităților pentru retragerea anticipată, am fost trimis la un profesionist financiar. Mi-am exprimat îngrijorarea atât pentru siguranță, cât și pentru evitarea impozitului și mi-a sugerat o trecere IRA. Totul a sunat grozav în timp ce am semnat și m-am întrebat dacă poate profitez de utilitatea ei. Am întrebat-o cum va câștiga bani din acest lucru, deoarece nu am văzut o linie de comision. Ea a răspuns: „Nu vă faceți griji pentru asta, compania ne îngrijește bine”. Imaginați-vă ușurarea mea! Drăguță doamnă, nu a vrut să-mi fac griji.
Am spus „OK”, pentru că a sunat grozav cu toate aceste beneficii terțiare, cum ar fi asigurarea de viață și o garanție de returnare a principalului. Dar cei dintre voi care încă citiți știu ce a urmat. A fost un „atac de rechin”, în care trecerea mea IRA a fost taxată cu 1,45% anual pentru „protecție fiscală a anuității” inutilă. IRA-urile sunt deja protejate din punct de vedere fiscal. A fost o penalitate de retragere timpurie dacă am mutat banii în primii opt ani. Și o „taxă de marketing” 12b-1 de 0,5% pe an, inutilă, deoarece marketingul fusese finalizat când am semnat contractul. Toate acestea pe lângă o cheltuială administrativă anuală de .95%. Dar asta a fost scris cu amprente mici, nu am citit-o decât ani mai târziu, când piața de valori a crescut, dar trecerea mea IRA nu.
• Punchline: Am calculat că a câștigat peste 6.000 de dolari din investiția mea, petrecând 30 de minute cu mine. 12.000 de dolari pe oră, treabă frumoasă dacă reușești!
• Lecție: Nu considerați Asigurările de Viață o „investiție” și nu păstrați un IRA într-o Anualitate. „Returnarea principalului” garantat este un beneficiu perceput pe care îl veți plăti scump, cu o valoare practică redusă. Și cel mai jenant dintre toate, Notă către sine: citiți amprenta înainte de a semna ceva.
Notă de la Sam: Îi încurajez pe toți să vadă cum își pot reduce taxele de 401 (k) pe măsură ce se adună enorm în timp. Am trecut de la a plăti 1.700 de dolari pe an la acum mai puțin de 500 de dolari pe an
Angajatorul a deturnat fondurile mele 401 (k)
Am acumulat echivalentul a opt luni de salariu în 401 (k) în cinci ani, ca prim angajat într-o mică afacere. Proprietarul companiei și cu mine ne-am intersectat pe un site client la care lucram de patru ani; el nu m-a recunoscut și a trebuit să mă reintroduc în el. Apoi s-a comportat de parcă mi-ar fi datorat bani, pentru a folosi o figură de stil. Nu știam puțin, era un comportament literal și nu figurativ. Până atunci, a câștigat personal peste 250.000 de dolari din munca mea. Wow.
Primisem rezumate anuale ale planului 401 (k), dar se pare că au fost falsificat. Nu-i așa? Am contactat oamenii legii și m-au îndrumat către Departamentul Muncii pentru a obține probe documentate. Am luat legătura cu DOL și nu s-ar implica pentru dispute mai mici de 100.000 USD. Prinde 22. I-am alertat pe colegii mei de situație și am convenit să ne unim pentru a ne recupera banii din acest plan fictiv 401 (k).
Angajatorul le-a plătit apoi toți banii lor, dar nu pe ai mei, rezolvându-le problemele și izolându-mă de ei. Înapoi la luptă singur. Am angajat un avocat; ceva ce niciodată în visele mele cele mai sălbatice nu am crezut că va trebui să fac. M-am gândit că dacă mi-aș trăi viața corect, nu aș avea nicio problemă de genul acesta care nu ar putea fi motivată sau discutată. Angajatorul meu știa că greșește și îmi datora bani și mințise; pur și simplu nu a vrut să plătească. M-am stabilit când s-a dovedit că costul mersului la proces este de două ori mai mare decât suma în cauză, fără nicio garanție a rezultatelor sau a colectării ulterioare.
• Punchline: Am plătit avocatului 40 de cenți din fiecare dolar, ceea ce nu era soldul total datorat.
• Lecție: Nimeni nu te caută. Nu angajatorul tău, nu guvernul, nu sistemul juridic. Nu vă faceți griji cu privire la insultarea cuiva cu o simplă cerere de informații despre banii dvs. Uneori încrederea va fi întreruptă, iar problema nu va fi ceea ce este corect, ci cu ce poate scăpa cealaltă parte.
Prietenii care cer să împrumute bani
Patru au fost prieteni, nici unul nu este astăzi. Doi din cei patru m-au rambursat. 25% din bani au fost rambursați. Nu sume uriașe, dar cu siguranță nu mici. Interesant este că niciunul dintre acești tipi nu a fost cel mai bun prieten. Am raționalizat că nu le cereau familiei apropiate sau prietenilor mai apropiați, pentru că nu voiau să fie jenați. Mi-au plăcut toți acești băieți, am vrut să-i ajut fără nicio altă agendă și încă mi-e dor de prietenia lor până în prezent.
„Cererea” este diferită de „oferirea” pentru a ajuta un prieten sau un membru al familiei. Uneori banii sunt singura soluție la o problemă și este plăcut să poți ajuta pe ceilalți când poți. Simt mult mai diferit decât atunci când ești „marca” la care vin cu cererea.
• Punchline: Abia ani mai târziu, am aflat că în toate cazurile au folosit împrumuturile de la mine pentru a plăti altora cărora le-au datorat bani.